17日消息,近日規範銀行與第三方支付合作的“10號文”已正式出爐,由銀監會和央行於4月10日正式聯合下發。文件全名為《中國銀監會中國人民銀行關於加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》(銀監發10號,簡稱“10號文”)。該文件主要從客戶身份認證、交易限額、賠付責任等方面進行了細化和規範。
  這是繼今年3月,央行就第三方支付機構相關業務管理辦法征求意見,並暫停二維碼(條碼)支付業務後,對第三方支付的再次規範行動。
  業內人士認為,“10號文”的出台,將會對第三方支付機構的快捷支付開通、用途等功能進一步限制。此外,客戶和交易信息是大數據環境下第三方支付公司的重要資產,如果未來被迫和銀行分享,將影響第三方支付公司這些數據的價值。
  原因:保護客戶資金安全
  規範商業銀行和第三方支付機構的合作,保護商業銀行客戶信息安全,保障客戶資金和銀行賬戶安全,維護客戶合法權益。
  內容:從多個方面細化規範
  交易限額:銀行要對客戶的風險承受能力進行評估,以確定客戶與第三方支付機構相關的賬戶關聯、業務類型、交易限額等,包括單筆支付限額和日累計支付限額。在客戶提出申請且通過身份驗證和辨別後,在臨時期限內可以適當調整單筆支付限額和日累計支付限額。至於限額是多少、臨時期限有多長,由銀行自己決定。
  客戶身份認證:首次建立業務關聯時,必須通過第三方支付機構和銀行的雙重身份鑒別。
  支付平臺選擇:商業銀行應明確要求第三方支付機構不得在未經授權的情況下屏蔽本銀行的支付界面與接口。
  賠付責任:商業銀行在與第三方支付機構簽訂合作協議時,要求對客戶通過大額資金劃轉強化身份認證,確保由客戶本人發出資金劃轉要求。對大額支付、可疑支付要及時通知客戶。從銀行賬戶划出的支付交易資金,遇到交易終止、失敗應劃回原銀行賬戶。
  風險防範:銀行要將與第三方支付機構的合作業務納入監控範圍,大額、異常資金收付要逐筆監測。銀行應制定安全邊界,防止第三方支付機構越界訪問(即支付接口原本只用於繳納水電費用,但購物也從這個通道走了)。
  影響:快捷支付面臨挑戰
  中金公司認為,第三方支付機構的快捷支付和數據共享面臨挑戰:
  1.快捷支付額度受限。繼四大行下調快捷支付的支付限額後,此次10號文提到了兩點,可能會對快捷支付,包括餘額寶等的申購產生影響。
  2.快捷支付用途受限。10號文指出,“銀行應防止第三方機構越界訪問”。據瞭解,銀行普遍對支付接口的用途設定一定的限制,比如只能用於繳納水電煤氣費,但部分第三方支付機構在操作中存在擴寬支付接口用途的行為,比如將之擴寬到購物。
  3.快捷支付開通受限。10號文指出,必須通過第三方支付機構和銀行的雙重身份鑒別。而實際操作中,開通快捷支付時一般只需要第三方支付機構的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別,會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。
  4.第三方支付需要和銀行共享客戶和交易信息。但實際操作中,部分第三方支付機構發送給銀行的信息並不包括二級賬戶的信息,即銀行只能看到有一筆錢通過支付寶交易,但無法得知資金具體流向和用途。而客戶和交易信息是大數據環境下第三方支付公司的重要資產,如果未來被迫和銀行分享,將影響第三方支付公司這些數據的價值。
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  近期快捷支付“戰”記
  3月13日:央行下發緊急文件,叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品,同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。
  3月23日:四大行均已下調支付寶快捷支付額度:每月不超5萬
  3月25日:工行:快捷支付3年來一直“違法”並非打壓餘額寶
  支付寶回應工行:四大行壟斷涉不正當競爭
  農行回應降支付寶快捷支付額:考慮用戶資金安全
  3月26日:中行:支付寶快捷支付限額出發點是客戶資金安全
  支付寶公告:用戶工行快捷支付簽約失敗請找工行
  3月27日:工行:快捷支付失敗因支付寶將交易發到關閉接口
  四大行回應下調快捷支付限額:重在保護用戶安全
  綜合中國證券網、北京媒體等消息  (原標題:網購快捷支付或將進一步受限)
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